Bedrijven uit de 'oude' economie stomen zich klaar voor het internettijdperk en investeren miljoenen in projecten op het wereldwijde web. Geld verdienen op internet, hoe gaat dat?

Door onze redacteur JOCHEN VAN BARSCHOT

AMSTERDAM, 20 OKT. Banken krijgen vaak maar moeizaam voet aan de grond in het buitenland. Kantoren openen terwijl je nog geen klanten hebt is een kostbare zaak en een klantenkring opbouwen gaat langzaam. Consumenten zijn vaak loyaal aan hun eigen bank en geld toevertrouwen aan een financiële instelling waar ze nog nooit van gehoord hebben doen ze niet snel.

Toch verwachten banken via internet gemakkelijker ingang te kunnen vinden in nieuwe markten. Voor een internetbank heb je immers geen duur kantorennetwerk nodig, maar alleen een website. Gerenommeerde banken kunnen in het buitenland vaak profiteren van hun goede reputatie. ING was bijvoorbeeld nog helemaal niet actief op de consumentenmarkt in Australië, Canada, Frankrijk, Spanje en de Verenigde Staten, maar is daar wel een internetbank begonnen onder de naam ING Direct.

De Bank of Scotland doet hetzelfde in Nederland. Onder de naam Eubos.nl, een afkorting van European Bank of Scotland, heeft de bank sinds december een hypotheekbank op internet. Ierland ging Nederland al voor. "De Bank of Scotland wil voet aan de grond krijgen op het Europese vasteland. In Nederland en Ierland is dat al begonnen, volgend jaar volgen Spanje en Duitsland", zegt Frank van Rijn, directeur van Eubos Nederland. "Italië en Frankrijk bekijken we nog."

Tot nog toe was de Bank of Scotland in Nederland alleen nog actief als zakenbank. Nu richt de bank zich voor het eerst ook op particulieren. Via de website www.eubos.nl kunnen particulieren een hypotheek afsluiten zonder tussenkomst van een hypotheekadviseur. Bezoekers moeten zich eerst registreren en kunnen dan in het besloten deel van de website de benodigde gegevens verstrekken, zoals de aankoopprijs van het huis, de gewenste hypotheekvorm en het inkomen van de aanvrager.

Aan de hand van de opgegeven gegevens beoordeelt de computer de kredietwaardigheid van de klant. Vervolgens volgt controle bij het Bureau Krediet Registratie in Tiel. Uiteindelijk ontvangt de aanvrager binnen vijftien minuten een offerte. Wie de aangeboden hypotheek daarna ook daadwerkelijk wil afsluiten, moet wel nog een salarisstrook, een kopie van de koopakte en een onafhankelijke taxatierapport van de woning aan Eubos opsturen. Maar dat is dan ook alles.

Volgens Van Rijn stelt een groeiende groep particulieren deze min of meer 'anonieme' manier om een hypotheek af te sluiten op prijs. "Je hoeft niet meer naar een hypotheekadviseur toe en die al je financiële gegevens te laten zien." Daar kleven ook nadelen aan. "Je moet zelf alle keuzes maken, bijvoorbeeld welke hypotheekvorm je wilt, of welke combinatie van hypotheekvormen. Wij geven geen advies", aldus Van Rijn. "Wij richten ons op klanten die dat soort dingen liever zelf uitzoeken."

Eubos.nl biedt nog niet alle hypotheekvormen aan. Het aanbod beperkt zich tot de annuïteitenhypotheek, de beleggingshypotheek en de aflossingsvrije hypotheek. Een populaire hypotheekvorm als de spaarhypotheek ontbreekt nog. "We willen die wel gaan aanbieden, maar dat is een volgende stap", aldus Van Rijn. "Uiteindelijk willen we veel meer bankproducten via Eubos.nl gaan verkopen, zoals persoonlijke leningen en spaarproducten. Maar we willen eerst kijken hoe dit loopt."

Van Rijn is, tien maanden na de start van Eubos.nl, tevreden over het resultaat tot nu toe. "Bank of Scotland blijkt een sterke merknaam te zijn in Nederland." Eubos.nl trekt zo'n 30.000 bezoekers per maand. In totaal is voor meer dan 3 miljard gulden aan hypothecaire leningen aangevraagd. Dat zijn ongeveer 6.500 hypotheken. Enkele honderden hypotheken, samen goed voor meer dan 150 miljoen gulden, zijn uiteindelijk ook verstrekt. "Dat is ruim een derde meer dan we op basis van onze prognoses hadden verwacht", aldus Van Rijn.

Volgens Van Rijn zijn er verschillende redenen waarom slechts 5 procent van de aangevraagde hypotheken ook daadwerkelijk wordt verstrekt. "Een deel van de aanvragen wordt natuurlijk afgewezen. We stellen hoge eisen aan de kredietwaardigheid van de klant." Daarnaast verstrekt Eubos.nl geen hypotheken voor meer dan 1,5 miljoen gulden, terwijl daar volgens Van Rijn wel een grote markt voor is. Tenslotte durft een aantal mensen het toch nog niet aan om via internet een hypotheek af te sluiten. "Maar die groep is vrij klein. De meeste bezoekers van onze website vertrouwen erop dat het allemaal veilig is."

De Bank of Scotland investeert de komende jaren enkele miljoenen guldens per jaar in Eubos.nl, dat nu nog verliesgevend is. Na drie jaar hoopt Van Rijn het break-even-point te bereiken. "Voor de Bank of Scotland heeft zo'n website vooral strategische waarde, of we winst of verlies maken is in de eerste jaren niet het belangrijkste. We richten ons nu op het veroveren van een zo groot mogelijk marktaandeel." Om dat te bereiken, hanteert Eubos.nl een scherpe prijsstelling. "We hoeven geen bestaande markten te beschermen, dus we kunnen onder de marktprijs gaan zitten", aldus Van Rijn.

Eubos.nl rekent geen afsluitprovisie. "Gewoonlijk ontvangt de hypotheekadviseur 2 procent commissie van de bank en betaalt de klant 1 procent afsluitprovisie. Bij ons is afsluiten gratis." Eubos.nl maakt zelf op elke hypotheek een half procent winst. "We bieden een hypotheekrente van 6 procent, die voor tien jaar vast staat, terwijl we zelf inkopen op 5,5 procent." Een winstmarge van een half procent is volgens Van Rijn genoeg om de kosten te dekken. "We werken goedkoop, doordat we vrijwel alles uitbesteden." Het aanleggen van een (elektronisch) dossier, de telefonische klantenservice, de administratieve afwikkeling van de leningen en de technische infrastructuur van de website zijn allemaal uitbesteed. "Bij Eubos.nl staan maar vier mensen op de loonlijst."

Dit is deel dertien in een serie over zakendoen op internet. Eerdere afleveringen verschenen op 12, 14, 15, 19, 21 en 26 augustus en 4, 12, 22, 26 en 30 september en 6 oktober.

( a d v e r t e n t i e s )